매출 5억 미만 사업자, 신용보증재단 자금 최대한도 받는 법

시작하며

매출 5억 원 미만이거나 창업 초기라 자금 여유가 부족한 대표들에게 가장 먼저 떠오르는 곳이 있다. 바로 신용보증재단이다. 이곳은 제조업 외에 요식업, 도소매업, 서비스업, 온라인 판매업 등 다양한 업종에 자금을 지원하고 있으며, 최대 1억 원까지 정책자금을 받을 수 있다. 하지만 아무 조건 없이 받는 것은 어렵고, 실제로는 여러 요소를 충족해야만 높은 한도를 받을 수 있다. 여기선 한도를 최대한으로 끌어올릴 수 있는 7가지 핵심 전략을 구체적으로 정리했다.

 

1. 신용점수는 기본 중의 기본

신용보증재단이라는 이름처럼 신용이 가장 중요한 평가 기준 중 하나다. 신용 점수가 낮다고 무조건 탈락하는 건 아니지만, 점수가 높을수록 유리한 건 분명하다.

(1) 신용 점수 기준선

• 보통 나이스 기준 710점 이상이면 무난하게 자금 심사 통과 가능

• 6등급이라도 5등급에 가까운 점수대일수록 승인 확률이 높음

• 점수가 낮아도 다른 조건이 뛰어나면 일부 자금 상품은 가능

(2) 신용 낮아도 가능한 상품은?

• 1,000만 원~2,000만 원 소액 상품 존재

• 단, 여러 가지 감점 요인이 동시에 존재할 경우 승인 거절 가능성 높음

📌 신용보증재단 자금의 기초는 신용점수다. 점수가 낮다면 그 외 지표를 얼마나 보완했는지가 관건이다.

 

2. 대출 받은 금융기관 수는 한도에 직접적인 영향

한도 심사에서 의외로 크게 작용하는 요소가 바로 대출 기관 수다. 단순히 대출금액이 많은 게 아니라, 여러 금융기관에서 돈을 빌렸다는 점이 감점 요인으로 작용한다.

(1) 감점 대상이 되는 대출 유형

• 카드론

• 캐피탈 대출

• 저축은행 대출

(2) 줄일 수 있다면 통합하는 게 유리

• 3곳 이상일 경우 한도 감소 가능성 높음

• 1~2곳 이내로 정리하고 신청하면 승인 확률과 한도 둘 다 상승

대출 기관 수	한도 영향도	비고
1곳	낮음	가장 이상적
2곳	중간	한도 제한 일부 가능
3곳 이상	높음	심사 통과 어려움

 

6. 부동산 소유 여부는 중요한 가점 요소

부동산이 있다고 해서 그걸 담보로 잡는 건 아니지만, 소유 자체가 재무적 신뢰 요소로 작용한다. 대표자의 자가 소유 여부를 어필하는 게 중요하다.

(1) 부동산이 있을 경우

• 전세, 월세보다 자가 소유가 높은 평가

• 주거용 부동산도 심사에 긍정적 영향

(2) 담당자에게 말해야 한다

• 자동 조회 시스템이 없어, 대표자가 직접 어필하지 않으면 반영되지 않음

📌 부동산은 담보가 아니더라도 ‘신용력’ 판단 기준에 포함된다. 꼭 말하자.

 

7. 신청 금액은 넉넉하게 적어야 손해를 안 본다

신청할 때 가장 많이 실수하는 부분이 바로 신청 금액을 실제 필요한 만큼만 적는 것이다. 하지만 현실은 그렇게 단순하지 않다. 신용보증재단의 심사는 감액 심사가 기본이며, 예산 여건이나 내부 기준에 따라 신청 금액보다 적게 나오는 경우가 많다.

(1) 왜 많이 적는 게 유리할까?

• 실제 필요한 금액보다 30% 이상 더 높게 신청하면 감액 후에도 원하는 자금을 확보할 가능성이 높아진다.

• 예: 3,000만 원이 필요한 경우 → 최소 4,000만 원 이상으로 신청

(2) 실무에서의 차이

• A대표: 필요 금액만 적시(3,000만 원) → 실제 승인 2,000만 원

• B대표: 여유 있게 적시(4,500만 원) → 실제 승인 3,000만 원

실제 필요 금액	신청 금액	실제 승인 금액 (예시)
3,000만 원	3,000만 원	2,000만 원
3,000만 원	4,000만 원	3,000만 원
5,000만 원	6,500만 원	5,000만 원

(3) 담당자와의 커뮤니케이션도 중요

• 신청서에 자금 사용 계획과 사업 전망을 잘 정리해두면 평가에 긍정적

• 너무 구체적인 숫자보다도 사업 의지와 실현 가능성을 강조하는 게 효과적

 

정리해서 보는 신용보증재단 한도 올리는 7가지 전략

항목	핵심 내용	반영 방식	팁
신용점수	나이스 기준 710점 이상	신용지표	점수가 낮다면 다른 항목 보완 필수
대출 기관 수	1~2곳 이내	신용지표	3곳 이상이면 한도 크게 줄어듦
현금서비스	사용 이력 정리 필요	감점 요소	소액이라도 정리 후 신청해야 유리
임차보증금	1,000만 원 이상	가산점	이사 예정이면 후 신청 추천
업력	2년 이상	가산점	개업일 기준, 신청 시기 조율 중요
부동산 유무	자가 소유 시 가산점	직접 어필 필요	말하지 않으면 반영 안 됨
신청 금액	필요 금액 +30% 이상	감액 대비	여유 있게 적어야 손해 없음

 

마치며

신용보증재단에서 자금을 최대한으로 받기 위해선 단순히 서류만 제출한다고 끝나지 않는다. 대표자 개인 신용부터 사업장 조건, 대출 상황, 신청 방식까지 복합적인 요소들이 유기적으로 작용하기 때문이다. 이 7가지 요소를 차근차근 점검하고 준비한다면, 적은 금액에 만족하지 않고 실제로 필요한 자금을 확보하는 데 큰 도움이 될 것이다.