대출금 갚는 방법 총정리: 개인회생과 파산 전 꼭 확인할 4단계

시작하며

대출금 상환이 막막하게 느껴지는 요즘, 개인회생이나 개인파산 같은 제도를 고려하는 분들이 많다. 하지만 어떤 제도를 택하든 가장 중요한 건 자신의 현재 상황을 정확하게 파악하고, 실질적인 해결책을 찾는 것이다. 이 글에서는 대출금을 효과적으로 갚기 위해 꼭 알아야 할 정보들과 실천 방법을 정리해보았다.

 

1. 내 빚과 자산부터 정확히 파악하자

(1) 객관적인 채무 파악

👉 대부분의 채무자는 자신이 얼마나 빚졌는지, 어디에 빚이 있는지 정확히 모른다. 특히 신용카드 할부나 리볼빙도 엄연한 고금리 채무에 해당한다.

채무 확인 방법

• 한국신용정보원에서 신용정보 조회
• 정부24 사이트에서 채무정보 확인
• 오픈뱅킹 앱을 통한 통합 계좌 조회

하지만 개인 간 채무나 일부 소액대출은 조회되지 않으므로 누락되지 않게 별도로 메모해두는 것이 중요하다.

(2) 자산 확인

👉 다음으로 해야 할 일은 현금성 자산 확인이다. 적금, 예금, 보험 해지환급금 등 즉시 활용 가능한 자산이 있는지를 확인하고, 그 자산이 대출이자보다 적은 수익률이라면 상환에 사용하는 것이 유리하다.

 

2. 고금리부터 저금리로 구조조정하기

(1) 대환대출 적극 검토

고금리 대출은 이자 부담이 크기 때문에 빠르게 상환하거나 대환하는 것이 핵심이다. 다만, 대환 과정에서 사기를 당하는 경우도 있으니 금융감독원에 등록된 공식 금융사만 이용해야 한다.

(2) 금리 비교할 수 있는 사이트

• 금감원 금융상품 한눈에 (http://finlife.fss.or.kr)
• 각 은행 대출비교 플랫폼 등

 

3. 소비 습관 점검하고 지출 구조 바꾸기

(1) 지출 통제는 필수

소득이 있어도 지출이 많으면 결국 빚만 남는다. 특히 자주 사용하는 배달앱, 택시, 소액결제 등은 모이면 큰 금액이 된다.

(2) 고정 지출 정리

아래 표처럼 월별 고정지출 내역을 정리해보자.

항목	금액	비고
월세	60만원	매달 고정
통신비	10만원
카드 할부금	30만원	고금리 포함
교통비	15만원	대중교통 기준
식비	40만원	외식 포함
합계	155만원

이렇게 정리한 후, 매달 얼마를 원금 상환에 투입할 수 있는지 계산해야 한다.

 

4. 그래도 어렵다면 ‘채무조정 제도’ 활용하기

(1) 개인회생이란?

- 일정한 소득이 있는 채무자가 법원의 인가를 받아 3~5년간 채무 일부를 분할상환하고, 남은 채무는 면책되는 제도

(2) 개인파산이란?

- 갚을 능력이 전혀 없는 경우, 법원의 판단을 통해 남은 채무 전액 면책받는 제도

(3) 신용회복위원회의 워크아웃 제도

- 법원이 아닌 공적 기구를 통한 채무조정 제도. 연체된 채무도 일정 조건하에 분할상환 가능

(4) 신청 전 꼭 체크할 점

• 최근 6개월 내 수입 자료
• 재산 목록, 가족 부양 관계 등 정리
• 관련 상담은 법률사무소 또는 신용회복위원회 통해 가능

 

마치며

대출금을 빨리 갚기 위한 첫걸음은 정확한 현실 진단이다. 자신의 빚과 자산을 정리하고, 고금리 구조를 바꾸며, 소비 패턴을 점검하는 것만으로도 상환 속도는 빨라질 수 있다. 그래도 감당이 어려운 경우에는 개인회생이나 파산 같은 공적 채무조정 제도를 활용하는 것이 방법이다. 지금 포기하지 않고 하나하나 정리해 나간다면, 더 이상 빚에 쫓기지 않는 삶도 분명히 가능하다.